Кто может оформить военную ипотеку и на каких условиях?

Военные могут взять в банке специальный кредит по программе «Военная ипотека», которая недоступна рядовым заемщикам. Эта ипотека предлагает льготные ставки, но главное, государство в лице военного агентства «Росвоенипотека» будет активно участвовать в погашении кредита.

Что это такое?

Военная ипотека — это программа кредитования контрактников, сотрудников силовых структур. Право на получение этой ссуды имеют только участники Системы ипотечных сбережений.

• Сниженная процентная ставка: от 5,85% годовых (для семей с детьми процентная ставка еще ниже — 4,9% годовых);
• ограниченная сумма кредита (обычно до 3,9 млн рублей);
• срок погашения до 25 лет, хотя для стандартной ипотеки до 30 лет;
• получение специального жилищного кредита (ШЛ).

По военным ипотечным кредитам аванс может быть сделан через CSH, который каждый участник системы получает ежегодно от государства. В этом главное отличие данной программы от всех остальных.

Что нужно знать о НИС?

Накопительная ипотечная система существует в России с 2005 года. Военнослужащие, присоединившиеся к системе, получают гарантию получения взносов из государственного бюджета. Только после трех лет работы они имеют право потратить эти деньги на ипотеку.

Участие в НИС может быть добровольным (путем подачи отчета руководителю подразделения) или обязательным. Последнее возможно только для определенных категорий военнослужащих:

• офицеры запаса, уволенные по уважительным причинам и вновь принятые на работу;
• выпускников военных, подписавших первый контракт в 2005 г.
• младшие офицеры, проходящие службу по контракту впервые с 2005 года, при сроке контракта 3 года.

В 2020 году взнос в армию составил около 300 тысяч злотых. рублей в год (чуть больше 24000 рублей в месяц). На дом можно сэкономить за 10 лет, даже не вкладывая собственных сбережений.

Супруги военнослужащих могут участвовать в программе NIS отдельно. Однако они могут купить только одну квартиру, и деньги от государства будут переведены на счет основного заемщика, если другой супруг является созаемщиком.

Полученные от государства сбережения можно использовать на:

• купить дом без кредита;
• погасить первый взнос по ипотеке
• регулярно погашать ипотеку.

Деньги хранятся на вашем счету. По ним начисляется ежемесячно:

• 1/12 установленного лимита (в среднем 7-10% в год, но в 2020 году доход составлял 7,36% в год);
• Инвестиционные фонды (Росвоенипотека позволяет участникам вкладывать деньги в государственные активы, ценные бумаги и т. д.)

Ежегодно взносы индексируются на 3-5%. В прошлом индексация этой суммы не производилась ежегодно: были периоды, когда индексация была нулевой, и периоды, когда суммы переносились выше этого уровня.

В 2021 году сбережения проиндексированы почти на 4% до 299 081,2 руб. Это защищает средства от инфляции и колебаний валютных курсов.

Когда можно воспользоваться начислениями?

Начислениями можно пользоваться только через три года участия в NIS, но чаще через 6-10 лет, когда на счету уже накопилась приличная сумма. Рабочие по контракту имеют доступ к деньгам, если они имеют десятилетний стаж (также учитываются годы обучения).

Если военнослужащие не брали ипотеку, со сбережениями происходит следующее:

• Если вы уволитесь до истечения 20 лет службы, вы больше не будете иметь право на получение этих средств;
• Через 20 лет работы эти средства становятся грантом и доступны к оплате;
• В случае льготной пенсии бывший солдат также имеет право на получение денег через 10 лет.

Ранее о сумме экономии можно было узнать, отправив запрос в Росвоенипотеку. Этого варианта больше нет. Но его можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора в Интернете, например шкалы на сайте: billions.ru/calc/calc-nakopleniya.php. Это очень удобно и не требует расчета формул.

Экономия не вступает в силу до двадцати лет работы или если вы уволитесь с работы по уважительной причине через десять лет.

Максимальная сумма по ипотеке

Лимит был установлен в размере до 3,9 млн рублей. Многие банки также устанавливают более низкие лимиты (до 3 млн руб.).

Супруги военнослужащих могут объединить эти суммы. Однако не следует забывать о риске развода, и в этом случае вам придется разделить свои активы и ссуды.

Кто может получить?

Военная ипотека доступна всем военнослужащим в возрасте от 21 года (солдатам, матросам, унтер-офицерам, боцманам и другим в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 89). Они должны быть участниками НИС и быть зарегистрированными в Российской Федерации.

На дату погашения кредита, указанную в кредитном договоре, работнику сервиса не должно быть больше 45-50 лет. Это обязательное требование, установленное законом.

Какую квартиру можно купить в кредит?

Квартиры можно приобрести на первичном или вторичном рынке. Также можно купить дом или комнату в муниципальной квартире, если эти объекты приватизированы. Требования к недвижимости не слишком строгие.

Должно быть:

• отдельно стоящий кирпичный жилой дом со всеми коммуникациями;
• квартира без обременений, залогов и судебных проблем;
• Дом, в котором расположена квартира, не имеет повреждений более чем на 70%.

При покупке загородной недвижимости она должна быть на земельном участке с кадастровым номером и категорией жилой недвижимости. Деревянные дома нельзя закладывать.

Банки, предоставляющие военную ипотеку

Многие банки работают с военными ипотечными кредитами. Самые известные из них: Сбер, ВТБ, Дом.РФ, Зенит Банк, Севергазбанк, АбсолютБанк и многие другие. У кредиторов аналогичные условия кредита. Различия могут заключаться в лимитах, процентных ставках и некоторых других параметрах.

Условия кредитования по программе военной ипотеки различными финансовыми организациями:

банк	Проценты по кредитам	Требования к заемщику	Сумма займа	Срок погашения
PSB	5,85%	Только для участников НИС, граждан РФ, минимум 36 месяцев членства в НИС, первоначальный взнос 15-20%.	До 3,93 млн руб.	до 20-29 лет
Дом.РФ	5,9%		До 3,765 млн руб.
Зенит	6%		До 3,97 млн ​​руб.
ВТБ	7,4%		До 3,141 млн руб.
Промсвязьбанк	7,4%		До 3 407 млн ​​руб.
Севергазбанк	7,5%		3 510 млн руб.
Открытие	7,6%		От 20-80% от стоимости квартиры
Газпромбанк	7,8%		До 3,93 млн руб.
Сбер	7,9%		До 3,141 млн руб.
Абсолют Банк	с 8,95%		До 2,8 млн руб.

10 шагов к квартире по военной ипотеке

Чтобы получить военную ипотечную ссуду, нужно пройти 10 шагов. Прежде всего, выберите недвижимость и договоритесь с продавцом. Убедитесь, что ваш дом соответствует закону о военной ипотеке и основным требованиям безопасности вашего банка.

Вся процедура занимает от 1,5 до 3 месяцев. Если вы подаете заявку на материнский капитал, этот срок может быть больше с учетом процедуры получения справки из Пенсионного фонда.

Получение свидетельства участника НИС

Любой, кто желает получить CPF, должен сообщить своему начальству после трех лет службы. Вы можете скачать образец здесь. Для процедуры готовятся копии вашего отчета, паспорта и первого контракта. Росвоенипотека выдает участнику специальный сертификат в НИС в течение трех дней.

Затем составляется персональная карточка участника НИС и информация о записи в реестре для работника службы. Решение о внесении в реестр принимается в течение 3 месяцев. Через 3 года, ровно на такой же срок, он имеет право получить сертификат участия в системе.

Подача заявки на ипотеку в выбранный банк

После выбора банка солдат подает заявку на военную ипотеку. Это можно сделать во время личного посещения кредитной организации, на веб-сайте финансового учреждения или через DomClick. В заявлении должны быть указаны контактные данные, доход, срок и сумма кредита.

Чтобы подать заявку в банк через DomClic:

1. Заполните данные в онлайн-форме на сайте: domclick.ru.
   
   
2. Загрузите сканы ваших документов и отправьте заявку в выбранный банк.
   
   

Заявка будет обработана в течение нескольких дней, и потенциальный заемщик получит официальный ответ от банка (согласие или отказ). Об этом заявителю сообщат SMS-сообщением на номер телефона, указанный в анкете.

Оценка недвижимости

Для оценки выбранного дома следует выбрать любого сертифицированного оценщика. Составляется нотариальный акт, в котором определяется рыночная стоимость недвижимости и прогнозируется ее изменение.

Этот отчет необходим для проведения банком оценки заложенного недвижимого имущества. Если кредитор сочтет имущество неликвидным залогом, в ссуде будет отказано.

Затраты на финансирование процедуры аттестации и оплату труда специалистов полностью несет участник НИС. С 2017 года приостановлено возмещение дополнительных покупок жилья по программе.

Предоставление документов по квартире в банк

Пакет документов на военную ипотечную ссуду заемщик подает в выбранный им банк. Наиболее важные из них — это форма заявки на получение кредита в форме банка-кредитора и свидетельство об участии в НИС.

Документы на приобретаемое имущество:

• Выписка из Единого государственного реестра естественных монополий (этот документ имеет регистрационные требования, вы можете посмотреть здесь), паспорт БТИ, договор купли-продажи квартиры или договор приватизации или договор участия в строительстве (ДПО);
• отчет оценщика о рыночной стоимости объекта недвижимости;
• согласие супруга на получение ссуды.

Заключение договора ипотеки

Следующий этап после ознакомления банка с пакетом документов: составление кредитного договора и договора жилищного кредита (шаблон здесь). Это стандартные контракты, в которых различаются только детали сторон, суммы, сроки и некоторые другие детали.

Кредитный договор подписывается после положительного решения банка о выдаче кредита и согласования даты сделки. Обычно подписывается предварительный договор купли-продажи и продавец получает предоплату.

Проверка документов в ФГКУ Росвоенипотека

В течение 10 дней Росвоенипотека анализирует ипотечный договор и отчет об оценке, после чего выносит решение. Военное ведомство расследует, имеет ли солдат право на целевую ссуду. Если все в порядке, CSHL подписывается и передается заемщику (шаблон можно скачать здесь).

Заключение договора купли-продажи

После получения средств по кредиту вы можете оформить договор купли-продажи с продавцом недвижимости. Лучше нотариально заверить. В контракте должны быть оговорены все пункты, в частности сумма транзакции, порядок оплаты и т. д.

Регистрация договора в Росреестре

Договор купли-продажи должен быть зарегистрирован в Росреестре. Без регистрации договор купли-продажи недействителен. За регистрацию необходимо оплатить госпошлину в размере 2000 рублей. Также есть комиссия за обременение залога (1000 руб.).

Перечисление денег продавцу

Деньги будут переданы продавцу после выполнения всех условий, то есть после окончания кредитно-ссудного договора с военными властями и после регистрации перехода права собственности в Росреестре. До этого вы можете внести только предоплату или задаток в размере 5-10% от стоимости недвижимости.

У заемщика будет много сопутствующих расходов:

• Страхование (от 0,3 до 0,4% от суммы кредита);
• Оценка дома (от 5-7 тысяч рублей);
• нотариальное заверение документов (при необходимости);
• Посреднические услуги и др.

Иногда дополнительные расходы берут с покупателя 1-3% от стоимости квартиры.

Передача документов в Росвоенипотеку

В военное ведомство перенесен весь пакет документов. Это необходимо в любом случае военной ипотеки.

• Выписка из Единого государственного реестра недвижимого имущества;
• договор купли-продажи.

Росвоенипотека переводит деньги на расчетный счет, открытый для этого будущим заемщиком. Это возможно только в том случае, если заключен договор об ипотеке и в военные органы поступили документы, подтверждающие покупку квартиры.

Погашение кредита и налоговый вычет

Погашение ипотеки осуществляется как деньгами CSHF, так и собственными средствами. Последнее возможно, когда сервисный техник хочет как можно скорее закрыть ипотеку или когда ежемесячный платеж превышает установленный государством лимит.

Средства HMO переводятся на счет, а затем списываются в ипотеку автоматически и без участия заемщика.

Квартиру взимается дважды (Росвоенипотека и банк-кредитор). Чтобы продать недвижимость, необходимо полностью выплатить долг.

Отказаться от ипотеки можно в Росреестре. Вам потребуется подтверждение из банка о том, что ваши обязательства выполнены (справка о закрытии ссудного счета, копия кредитного договора, ипотека).

При покупке квартиры обычным заемщикам предоставляется возможность налогового вычета. В случае с военной ипотекой все сложнее. Право на вычет возникает только в отношении той части суммы, которая выплачивается из личных сбережений. Вы не имеете права на возврат средств со сберегательного счета.

Можно ли рефинансировать ипотеку?

С 2018 года у военных заемщиков есть возможность рефинансировать свои ипотечные кредиты по более низкой ставке. Люди, которые ранее брали кредит под 9-10% годовых, теперь могут рассчитывать на 5,85-7% годовых. В случае семей с детьми этот показатель еще ниже и составляет 4,9% в год.

1. Найдите банк с более низкой процентной ставкой и подайте заявку на перевод кредита.
2. Если банк согласен стать участником программы, а государство в лице Росвоенни не против, с ним следует заключить договор.

После рефинансирования срок кредита может быть продлен. Это позволит снизить ежемесячный платеж.

Рефинансирование военной ипотечной ссуды предлагают такие банки, как Россельхозбанк, Банк Открытие, Зенит, Севергазбанк и многие другие. Практически все банки, сотрудничающие с «Росвоенипотекой» в рамках основной кредитной программы для военных, также рефинансируют старые кредиты.

Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения долга?

Если вы уйдете из службы по причинам, не связанным с состоянием здоровья, или по любой другой уважительной причине, деньги, потраченные на жилье, придется вернуть. Те же правила применяются к людям, которые увольняются из-за нарушения контракта или по льготным причинам.

Правила выхода из службы:

• Нет обязательства отдавать государству квартиру, купленную по военной ипотеке. Если ипотека уже оформлена, возвращается предоплата и вся сумма погашения кредита. Срок окупаемости — 10 лет.
• Если вы откажетесь от услуги, вам придется самостоятельно заниматься ипотекой до конца периода.
• Если сотрудник увольняется по уважительной причине, деньги возвращать не нужно.

После ввода в эксплуатацию отпадает необходимость в погашении ссуды. Через несколько месяцев сотрудник снова включается в регистр НИС при наличии уважительных причин для увольнения.

Военная ипотека — это реальная возможность получить квартиру за счет государства. Квартира не является собственностью сервитута, но после закрытия ссуды переходит в собственность сервитута. Некоторые недостатки могут заключаться в том, что вы не можете просто оставить службу на длительный период времени. Это лицо становится государственным должником на 10 лет.