Как можно получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля?

Развитие бизнеса неразрывно связано с притоком новых инвестиций. Чтобы компания росла и приносила доход, необходимо не только следить за рынком, но и управлять оборотным капиталом компании. На начальных этапах развития бизнеса обычно наблюдается нехватка оборотных средств.

Банковский кредит является одним из финансовых инструментов, способных решить проблему нехватки наличности.

Итак, для получения кредита необходимо выбрать банковское учреждение, которое, с одной стороны, будет соответствовать требованиям предпринимателя, а с другой стороны, заемщик будет соответствовать требованиям банка. Выбрать банк не так просто, как кажется на первый взгляд.

Прежде всего, банк должен быть стабильным и надежным. Условия кредитования в таком финансовом учреждении будут более приемлемыми, чем в фриланс-банке. Банк имеет лояльных клиентов, которые составляют его ресурсную базу и используются для установления цен на все виды банковских продуктов, включая кредиты.

Как определить, стабилен ли банк? Зайдите на сайт банка и ознакомьтесь с его финансовой отчетностью за последние несколько лет. Ознакомьтесь с отчетом о финансовой деятельности учреждения. Если банк показывает в отчете прибыль, значит, он работает на результат и намерен присутствовать на рынке «больше суток».

Прибыль также доказывает доверие к банку. Клиенты доверяют банку и хранят там свои сбережения, а значит, и потенциальный заемщик может быть заслуживающим доверия.

Помимо финансовой составляющей, немаловажную роль играет и репутация финансового учреждения. Взгляните на историю банка. Как давно он был создан, как формировался или переименовывался, кто его учредители и каков состав правления банка.

Информация об учредителях позволит узнать, к какой бизнес-структуре относится будущий партнер банка. Менеджмент дает представление о профессионализме руководства и персонала в целом. Все эти детали создадут представление о будущем заведении, с которым вам предстоит тесно сотрудничать, так как кредит выдается на длительный срок.

Обзор условий, предлагаемых банками

Обратите внимание на сроки погашения кредита.

После того, как вы составили список потенциальных кредиторов, начните знакомиться с условиями предлагаемого кредита. Банки разрабатывают типовые условия по всем видам услуг, в том числе по кредитам.

Основные параметры кредита:

• срок, на который был предоставлен кредит;
• номинальная процентная ставка за пользование кредитными средствами;
• периодичность выплаты процентов по кредиту;
• наименование необходимого залога;
• качество и количество предлагаемого обеспечения;
• способ погашения кредита;
• порядок начисления и уплаты процентов;
• банковские комиссии за выдачу и обслуживание кредита;
• условия обеспечения и страхования финансовых рисков;

Помимо основных условий кредита, существуют дополнительные условия, на которые также стоит обратить внимание. К ним относятся условия перестрахования залога, штрафы за просрочку платежа, проценты и многое другое на усмотрение банка. Особенно внимательно следует относиться к размеру комиссии, которая будет взиматься в соответствии с условиями кредитного договора.

Например, снижая номинальную процентную ставку по кредиту, банк делает условия кредита более привлекательными, но помните, что простых вещей не бывает.

Относительно низкая процентная ставка по кредиту компенсируется ежемесячным начислением и уплатой комиссионных за все виды услуг, оказываемых по действующему договору. Поэтому реальная стоимость средств по кредиту должна рассчитываться с учетом не только суммы процентов, но и суммы комиссии.

Банк предлагает погашение основного долга и процентов аннуитетными платежами, постепенно уменьшая долг или в конце срока кредита. При погашении кредита аннуитетными платежами сумма, уплачиваемая банку, всегда будет выше, чем при других видах платежей.

Необходимые документы

Для получения кредита финансовая организация получает полный комплект документов, состав которых составляется в соответствии с требованиями ЦБ. Комплект залоговых документов, подлежащих передаче в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств.

В стандартный пакет входят следующие документы

• документы, подтверждающие регистрацию предприятия государством
• учредительные документы;
• документы, подтверждающие обеспечиваемое право собственности;
• информация о финансовом состоянии клиента;
• бизнес-план;
• заявка на получение ссуды;

Помимо вышеуказанного перечня документов, банк может запросить дополнительные документы, необходимые для идентификации клиента, обеспечения и подтверждения полномочий представителей клиента.

Предъявляемые требования к заемщику

При подаче физическим лицом в качестве предпринимателя заявления в банк учитывается, что финансовая деятельность еще не велась или была незначительной, особое внимание уделяется предмету обеспечения и виду деятельности.

Эти два критерия служат гарантией возврата кредита:

1. Первый, залог, служит источником погашения кредита в случае неплатежеспособности заемщика. Это означает, что средства, полученные от продажи залога, банк направит на погашение кредита. Поэтому залог оценивается по ликвидности с целью его скорейшей продажи. Сумма любого кредита также зависит от размера и качества залога.
2. Второй вопрос – это тип бизнеса. Бизнес-план поможет оценить рентабельность предлагаемого направления бизнеса. Этому следует уделить особое внимание. Грамотно составленный бизнес-план – залог успеха в получении кредита.

Необходимо подробно описать:

• услуги или товары, составляющие основу экономической деятельности;
• потенциальные покупатели;
• маркетинговая стратегия, которая должна быть реализована до того, как бизнес-идея может быть реализована;
• ценовая политика, т.е. как определяется цена услуги или товара
• Место, где будет продаваться услуга или товар
• рекламная кампания или продвижение товара на рынке;
• потенциальные поставщики;
• Предполагаемые доходы и расходы;
• формирование стоимости услуги или товара;
• структура затрат;
• прогнозы прогнозируемой прибыли или убытков;

Виды кредитов

Кредиты выдаются в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с действующим законодательством кредиты предоставляются на краткосрочной или долгосрочной основе. Краткосрочные кредиты выдаются на срок до 1 года. Обычно они погашаются в конце срока кредитного договора, но могут иметь ежемесячный график погашения и проценты за пользование кредитом.

Долгосрочные кредиты выдаются на срок от 1 года и более. В банковской практике кредиты не выдаются на срок более 3 лет. Долгосрочные кредиты предоставляются крупным предприятиям, имеющим инвестиционные программы, направленные на расширение или модернизацию действующего производства.

Поэтому для частных компаний реальны только краткосрочные кредиты.

Кредиты могут быть пустыми (необеспеченными) или обеспеченными. Залогом может быть движимое имущество или недвижимость (ипотека). Финансовые учреждения отдают предпочтение ипотечному кредитованию и при оформлении кредита указывают условия твердого залога, который может составлять от 100 до 125% от суммы кредита.

В договоре указывается способ кредитования — единовременная выплата всей денежной суммы или в рассрочку на весь срок действия кредитного договора (кредитной линии).

Кредитная линия может быть возобновляемой или невозобновляемой:

1. Возобновляемая кредитная линия позволяет брать кредиты несколько раз и погашать их в установленные сроки.
2. Невозобновляемая кредитная линия предусматривает выдачу кредита в соответствии с графиком, указанным в кредитном договоре.

Заемщик самостоятельно определяет цель кредита. Цель кредита также определяет, как он выплачивается. Если целью кредита является пополнение оборотных средств, полная сумма кредита может не потребоваться сразу.

Возможные риски

В ходе выдачи кредита возникает множество непредвиденных ситуаций, таких как повышение курса национальной валюты. Среди других видов риска на первый план выходит финансовый риск.

Поэтому банк и заемщик должны сначала оценить финансовый риск. Для минимизации этого риска составляется бизнес-план, проводятся маркетинговые исследования, изучаются рынки поставщиков и получателей услуг. Вы не можете предсказать все, но вы должны попытаться минимизировать все.

Факторы, влияющие на размер процентной ставки

Стоит разделить оценку кредита на два фактора: внешний и внутренний. Внешним фактором является стоимость кредита на рынке в любой момент времени. Это не зависит от клиента и не зависит от него. Внутренним фактором является оценка клиентом риска для финансового учреждения.

Таким образом, на процентную ставку по кредиту влияют эти факторы путем сложения базовой процентной ставки и ставок уровня риска по критериям банка.

Уровень риска клиента оценивается на основании следующих параметров:

• качество безопасности;
• финансовое положение клиента;
• сектор рынка, в котором клиент планирует работать
• клиентский опыт в данном секторе; — кредитная история заемщика;
• кредитная история заемщика;

Вид обеспечения играет существенную роль в формировании стоимости кредита. Чем ликвиднее залог, тем ниже процентная ставка, которая может быть предложена по кредиту. Положительная кредитная история снижает риск для заемщика и помогает установить более низкую процентную ставку. Сумма вышеуказанных факторов создает процентную ставку по будущему кредиту.

Поэтому для получения кредита на развитие бизнеса на максимально выгодных условиях банк должен предоставить качественное обеспечение, солидный бизнес-план и гарантию качественного обслуживания кредита и его своевременного погашения.