В этой статье мы разберем процесс капитализации вкладов, его преимущества и недостатки на примере Сбербанка, самого популярного банка в России, а также подробно представим, что это такое и как правильно открыть счет с капитализацией процентов .
- Что такое капитализация в Сбербанке?
- Особенности капитализации в Сбербанке
- Условия
- Виды капитализации
- Какие виды капитализации предлагает Сбербанк
- Варианты депозитов для капитализации
- Способы оформления вклада
- Доходность вклада в Сбербанке
- Капитализация без вклада
- Капитализация вклада по пенсионной карте
- По социальной карте
- Популярные вопросы
- Действуйте!
Что такое капитализация в Сбербанке?
Капитализация – это начисление процентов на сумму, имеющуюся на депозите, с последующим добавлением начисленных средств к общей сумме депозита.
Другими словами, капитализация означает увеличение собственного капитала. Основная сумма депонируется в банке с процентами. Они начисляются ежемесячно или в другой период, указанный в договоре.
Процентная ставка зависит от суммы вклада. Затем к вкладу добавляется рассчитанная сумма – на полученные средства также начисляются проценты.
На данный момент Сбербанк предлагает 2 варианта начисления процентов по вкладу. Первый вариант – перевести начисленные проценты на указанный счет. Второй вариант — ежемесячно капитализировать начисленные проценты.
Особенности капитализации в Сбербанке
Среди особенностей капитализации Сбербанк выделяет предоставление огромного количества программ, а также возможность начать получать пассивный доход, даже имея 1000 рублей.
Банк предлагает несколько вариантов по капитализации, а также определенные условия для граждан. Например, вы можете найти выгодные депозиты с возможностью сохранения или управления своими средствами.
Как и любая другая процедура, капитализация имеет преимущества и недостатки.
Среди положительных сторон судебного разбирательства со Сбербанком:
- доступность и простота расчета – вы можете найти онлайн-калькулятор и самостоятельно рассчитать денежную капитализацию по оговоренным условиям;
- обеспечено полное отражение ситуации — сумма совершенных операций, зачислений и переводов;
- Возможность «оплаты» начисленных процентов — если клиент выбирает услугу с возможностью самостоятельного управления счетом, он может перевести начисленные средства на счет для погашения части дебиторской задолженности
- Широкий выбор программ.
Несмотря на достоинства, есть и недостатки, среди которых:
- невозможность использовать собранные средства – все зависит от выбора программы;
- низкий процент прибыли — большего за эту процедуру Сбербанк предложить не может
- риск закрытия банка — в случае отзыва лицензии у банка взносы не будут учитываться при возврате средств (в случае со Сбербанком риск отзыва лицензии теперь сведен к нулю).
Условия
Чтобы начать получать пассивный доход, все, что вам нужно сделать, это внести деньги. О них лучше на время забыть — это одно из условий Сбербанка, которое определяется датой выбранной программы докапитализации (на месяц, на 3 месяца, на год).
Других условий нет – любой, кто решил сохранить накопленные средства, может стать клиентом банка и воспользоваться программой.
Однако при заключении договора следует обращать внимание на мелкие детали:
- изучить условия капитализации и их зачисления на основной счет – банк может начислять проценты каждый месяц, но только один раз, например, каждые 3 или 6 месяцев, добавлять дополнительные платежи на основной счет;
- договор может также предусматривать одностороннее изменение размера процентов капитализации; в этом случае вкладчика просто информируют об этом факте, отправив текстовое сообщение на его мобильный телефон;
- Из ваших процентов или депозита могут быть вычтены различные скрытые платежи — комиссионные за мобильный банкинг и другие услуги, вытекающие из подписанного договора.
Обратите внимание на все условия выбранной программы и внимательно прочитайте каждый пункт договора, который вам предлагают подписать. Это позволит избежать риска снижения начисленных процентов.
Виды капитализации
Все программы рекапитализации банков делятся на следующие виды:
- ежемесячно — означает, что проценты на сумму, доступную на депозите, начисляются каждый месяц;
- ежеквартально – проценты выплачиваются каждые 3 месяца;
- годовой – эта программа больше похожа на обычный вклад, так как проценты выплачиваются только в конце года
- Договорной или срочный вклад – условия начисления процентов по вкладу с точки зрения программы капитализации устанавливаются индивидуально.
Договорная или срочная капитализация может включать ежедневные, еженедельные, шестимесячные проценты и другие варианты.
Какие виды капитализации предлагает Сбербанк
Как было сказано выше, на данный момент Сбербанк предлагает два варианта кредитования средств под проценты. Каждый из них следует обсудить.
Первый вариант – это ежемесячное перечисление процентов по вкладу на выбранный счет. Например, у клиента есть задолженность по ипотеке или кредиту в Сбербанке.
Если он не хочет досрочно погасить долг, то может положить деньги в депозит для капитализации и изъявить готовность выплатить банку проценты по долгу.
Это выгодно, если у вас большая сумма и небольшая задолженность по кредиту — зачастую проценты могут покрыть сумму ежемесячного платежа. Также возможно открыть отдельный счет, на который будут зачисляться проценты.
В какой-то момент его можно откатить на депозит и добавить к основной сумме. Вы также можете оплачивать проценты на собственные нужды с отдельного счета.
Второй вариант – ежемесячная капитализация. В этом случае к основной сумме будут автоматически добавляться начисленные проценты, на основе которых и производятся дальнейшие расчеты.
В приведенном выше примере с заглавными буквами вариант показан полностью.
Варианты депозитов для капитализации
На данный момент у Сбербанка есть 5 программ капитализации с разными условиями и характеристиками.
Чтобы представить специфику, пожалуйста, обратитесь к таблице ниже:
Программы | Остаточный минимум | Срок капитализации | Проценты по депозиту, % | Пополнение депозита | Частичный вывод |
По требованию | 10 рублей, 5 долларов США или 5 евро | Без ограничений | 0,01 в год, с квартальной капитализацией | Разрешено в любое время | Разрешено до минимальной суммы депозита |
Универсальный | 10 рублей, 5 долларов США или 5 евро | до 5 лет | 0,01 в год с ежеквартальным начислением процентов и неограниченным продлением | Разрешено в любое время | Не допускается |
Сохранить онлайн | 1000 рублей, 100 долларов США, 100 евро | От 1 до 3 лет | От 4,05 до 5,63 в российских рублях, от 0,10 до 1,35 в долларах США, от 0,01 в евро с абонентской платой | Не допускается | Не допускается |
Управляйте онлайн | 30 000 рублей, 1 000 долларов США, 1 000 евро | От 3 месяцев до 3 лет | От 3,25 до 4,82 в российских рублях, от 0,15 до 0,80 в долларах США, 0,01 в евро с ежемесячной процентной ставкой | От 1000 рублей, от 100 долларов, от 100 евро | Разрешено с возможностью переноса на другой аккаунт |
Полное он-лайн | 1000 рублей, 100 долларов США, 100 евро | От 1 до 3 лет | От 3,25 до 4,82 в российских рублях, от 0,15 до 0,80 в долларах США, 0,01 в евро с ежемесячной процентной ставкой | Разрешено без ограничений | Не допускается |
В Сбербанке есть и другие программы рекапитализации. При их выборе следует обращать внимание только на условия и возможности.
Способы оформления вклада
Оформить собственный вклад с капитализацией процентов можно двумя способами – лично посетив Сбербанк или оставив онлайн-заявку.
Чтобы воспользоваться первым способом открытия вклада, выполните следующие действия:
- Ознакомьтесь с предложениями банка на официальном сайте. Выберите интересную и полезную для вас тему.
- Подача заявления в банк. В офисе нужно дождаться открытия очереди на платежи. Затем попросите сотрудника открыть депозит по вашему выбору. Вы можете получить полную консультацию на месте.
- Заполните заявку, предложенную сотрудником банка. В заявке необходимо указать сумму платежа и личные данные.
- Сотрудник принимает деньги от вкладчика путем составления договора. Стороны подписывают документы после внимательного прочтения и согласования условий.
Для оформления депозита с капитализацией процентов необходимо предоставить следующие документы:
- паспорт гражданина РФ
- Свидетельство о постановке на учет в Федеральной миграционной службе, если у вас нет постоянного вида на жительство;
- СНИЛС;
- ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ИНН НАЛОГОПЛАТЕЛЬЩИКА (ИНН);
- Приложение, которое доставляется локально.
Чтобы открыть вклад не выходя из дома, авторизуйтесь в Сбербанк Онлайн.
Затем выполните следующие действия:
- Откройте вкладку «Депозиты и счета».
- Выберите интересный и удобный вид депозита.
- Нажмите «Далее» и заполните открывшуюся форму — это электронная версия заявки, где личные данные вводятся так же, как и в первом способе.
- Перепроверьте данные и нажмите кнопку «Открыть».
- Еще раз примите условия, поставив галочку в соответствующем поле.
- Затем будут представлены реквизиты открытого счета, которые при необходимости можно будет проверить.
Для открытия вклада онлайн необходимы те же документы, что и при подаче заявления лично. Только в этом случае вам придется ввести свои личные данные.
Доходность вклада в Сбербанке
Доходность вклада в Сбербанке зависит в большей степени от суммы вклада и срока капитализации. Например, программа «Сберегательный онлайн» имеет следующую систему определения процентов.
На сайте Сбербанка есть описание условий каждой программы вместе с калькулятором для личных расчетов.
Используйте калькулятор в следующем порядке:
- Выберите валюту, в которой хотите произвести оплату.
- Выберите ожидаемые даты капитализации.
- Укажите период оплаты в днях и сумму.
- Выберите условия «капитализация» и «досрочное закрытие».
- Выберите, является вкладчик пенсионером или нет.
Наконец, нажмите кнопку «Рассчитать». Рядом с ним в форме появится подробная информация о сумме начисленных процентов.
Капитализация без вклада
Как было сказано выше, Сбербанк предлагает интересную программу бездепозитной капитализации.
Он состоит из следующих факторов:
- Клиент банка открывает дебетовую карту в рамках выбранной программы. Он пуст, но готов к приему средств от вкладчика.
- Каждый раз, когда у держателя есть возможность отложить деньги, он просто платит их на карту.
- Затем владелец карты должен подождать определенный период времени, чтобы проценты накопились на сумму, оставшуюся на карте.
- Проценты могут быть выплачены или удержаны для дальнейшей капитализации.
Дебетовая карта не является депозитом, поэтому владелец карты всегда может снять деньги, если в стране кризис или в случае необходимости.
Ему не нужно идти в банк с заявлением, все расчеты производятся автоматически. Баланс счета отслеживается в Личном кабинете Сбербанка.
Капитализация вклада по пенсионной карте
Сегодня пенсионеры имеют возможность получать пенсию на карту Сбербанка и пользоваться программой капитализации.
Для этого пенсионеры и пенсионеры выбирают одно из следующих предложений:
- Первое предложение — подать заявку на получение социального пенсионного удостоверения.
- Второй – использование сберкнижки и программы капитализации вкладов «Пенсионный плюс». Оба предлагают разные условия.
Интересна программа капитализации вкладов «Пенсионный плюс». Если пенсионер заключает договор с банком, его пенсия автоматически откладывается и начисляется.
Есть минимальная сумма, которую нельзя снять — 1 рубль — а остальные деньги используются по мере необходимости. Годовая процентная ставка составляет 3,5% от оставшейся суммы.
Если пенсионер выплачивает основную сумму, проценты сохраняются на депозите, но не могут быть капитализированы.
Единственным недостатком является то, что вам нужно идти в банк, чтобы снять деньги. Это означает ожидание в очередях и пустая трата времени.
По социальной карте
Если пенсионеры и пенсионеры умеют пользоваться банкоматами, они могут оформить социальную карту. Его преимущество в том, что вы можете использовать его, когда это необходимо, без проблем.
В остальном есть недостатки:
- постоянное использование карты приводит к нейтрализации программы капитализации;
- карта требует дополнительного обслуживания, что является дополнительными затратами;
- если вы снимаете всю накопленную сумму со своей карты в банкомате, вам придется платить проценты.
В остальном социальная карта аналогична пенсионному вкладу. Процентная ставка и условия те же.
Популярные вопросы
Могу ли я открыть вклад на всех членов моей семьи?
Нет, депозит ограничен одним человеком.
Сколько вкладов я могу открыть на одного человека?
Количество не имеет значения.
Есть ли льготы для пенсионеров?
Во всех этих программах пенсионеры получают максимальные проценты в течение определенного периода времени, независимо от суммы.
Можно ли увеличить процентную ставку в течение срока вклада?
Да, но только если это указано в договоре.
Когда и как я могу снять свои проценты?
Условия отказа от договора указываются в договоре исходя из условий задатка. Вывести их можно любым удобным способом — зайти в отделение Сбербанка или воспользоваться переводом со счета на карту через официальный сайт.
Могут ли иностранцы открыть вклад и что для этого нужно сделать?
Иностранцы могут подать заявление на открытие вклада при предъявлении паспорта своей страны, миграционной карты и вида на жительство в России.
Могу ли я доверить залог родственнику?
Да, но только на основании выданной доверенности.
Могу ли я сохранить деньги из депозита в моем завещании?
Да, завещание можно составить в отделении банка.
Придется ли мне платить налог на прибыль?
Нет, с 1 января 2009 года в соответствии с Налоговым указом вкладчик освобождается от уплаты налога на начисленный доход.
Что делать, если срок действия депозита истекает в нерабочий день?
Запрос на снятие или иное действие необходимо подать на следующий день после праздника.
Действуйте!
Если вы еще не решили капитализировать деньги, которые у вас есть в стеклянной банке, следуйте пошаговой инструкции, чтобы узнать все шаги, которые необходимо предпринять для увеличения суммы денег:
- Выберите банк. Не обязательно останавливаться на Сбербанке, есть много других финансовых учреждений. Однако при выборе не стоит ориентироваться только на процентную ставку — обратите внимание на историю компании, лицензию и мнение вкладчиков. Не следует выбирать банки, которые работают не более 2-3 лет.
- Проанализируйте все депозитные предложения. Выбирайте для себя наиболее удобный и выгодный вариант.
- Рассчитайте свою прибыль. На самом деле, вы можете использовать специальную формулу. Но каждый банк на своем сайте предлагает калькулятор, в который нужно просто ввести известные вам данные и собственные пожелания. Например, указать сумму будущего депозита и желаемый период капитализации. Калькулятор автоматически подберет подходящую программу и посчитает прибыль. Он также включает подробный график отсрочки и капитализации.
- Сравните полученные результаты. Для этого введите несколько условий — измените дату накопления, измените валюту и сумму депозита и т.д. Каждый раз при получении нового значения — выберите выгодное из рассчитанных значений.
- Зайдите в банк для оформления договора или воспользуйтесь услугами на официальном сайте.
Капитализация депозита – это не только прибыль, но и сбережение денег, которые в данный момент вам не на что потратить (такое бывает).
Таким образом можно накопить на дорогую покупку, которая может обесцениться в течение срока вклада, а вкладчику будет выгодно на руку.