Что такое аннуитетные платежи: основные формулы расчета

chto takoe annuitetnye platezhi osnovnye formuly rascheta

Одним из самых важных вещей, которые необходимо уделять особое внимание вашему кредиту, это способ погасить. Окончательная сумма, которую необходимо оплатить, зависит от того, как график погашения выберет заемщик. Расписание погашения теперь широко распространено.

Чаще всего сами банки предлагают потенциальную систему рассрочки заемщика. Это наиболее понятый способ рассчитать для заемщиков, потому что высота рассрочки не меняется от месяца в месяц. Это удобно, но или выгодно? Ответ можно найти в статье.

Оказывается, что Банк сначала получает интерес к кредиту, но сумма задолженности заемщика не уменьшается. Только в последние годы заемщик начинает расплачивать долг.

Как рассчитывается?

Шаблон на расчете количества пенсии довольно сложен. Но зная об этом, вполне реально рассчитать приблизительный ежемесячный платеж за желаемую сумму кредита и оценить свои шансы на получение его.

Шаблон выглядит так:

Где:

  • AP — это количество входных выплат пенсии;
  • SC — сумма кредита без процентной ставки;
  • AP — ежегодная процентная ставка по кредитам;
  • N — количество периодов (в данный момент месяцев) на протяжении всего периода кредита;

Ниже приведен пример, иллюстрирующий расчеты.

Предположим, что вы планируете принять кредит на 100 000 рублей в течение 2 лет со скоростью 24% в год:

  • Sk = 100 000;
  • Vs = 0,24;
  • П = 2 * 12 = 24;

Потом:

  • Ap = 100000 * ((0,24/12) * ((1+ (0,24/12)) ^ 24) / ((((1 + (0,24/12)) ^) -1);
  • Ap = 100000 * (0,02 * ((1 + 0,02) ^ 24) / (((((1 + 0,02) ^ 24) -1)
  • Ap = 100000 * (0,02 * 1,6084) / (1 6084-1)
  • AP = 100000 * 0,0321 / 0,6084 = 5287,11;

Таким образом, расчет до 11 десятичных знаков, сумма пенсии составит 5287 рублей. 11 копий в месяц. После умножения в течение 24 месяцев (период кредита) мы получаем сумму 126890 рублей. 64 копий. Вычтите начальную сумму кредита (100 000) и получают сумму переплаты 26890 рублей. 64 Копевки, или признательность за 24 месяца составит 26,9%.

Автоматический расчет

Одним из таких калькуляторов можно найти по адресу: http://extloancalculator.com/calculants/simple-andnyj-kalkulyator-ru.html. Это очень полезно, потому что вы можете не только рассчитать ежемесячную сумму оплаты, но и увидеть подробный график погашения, показывающий пропорции капитала и процентов от кредита в любой период.

Есть еще один способ автоматизировать расчет оплаты пенсии. Для этого вы должны использовать Microsoft Excel. Просто создайте новую страницу и введите формулу в любой ячейке.

Чтобы сделать это, поместите знак «=» в выбранную ячейку, а затем выберите специальную функцию PLT и введите параметры в появившемся окне, который появляется

  • Процентная ставка — в нашем примере 24% годовых, поэтому мы входим в «24% / 12». (согласно количеству месяцев в год);
  • KPER — общее количество периодов погашения кредита — «24»;
  • PS — текущее значение, то есть общая сумма кредита — «100 000»;

Шаблон должен быть следующим: = PLT (24% / 12; 24; 100000) и результат составляет 5287,11.

Досрочное погашение

Иногда можно заплатить большее количество ранее, независимо от графика. В этом случае, пожалуйста, обратитесь в банк с паспортом и запросом. Но здесь есть нюансы. Существует два типа раннего погашения: полное погашение и частичное погашение. Рассмотреть каждый из них.

Общее досрочное погашение означает полное закрытие договора кредита. Необходимо погасить всю сумму капитала, но вы должны уведомить Банк за 30 дней заранее.

В случае общего погашения, расчет суммы довольно прост.

Для этого используйте следующую формулу:

  • P = from + op

где:

  • P — платеж;
  • От — баланс основной суммы в день раннего погашения;
  • RP — еще один платеж ближайшая дата оплаты;

Примите вышеуказанные условия в качестве примера. Предположим, что в 06.01.2015 было принято решение закрыть кредитное соглашение. Начнем с расчета основного баланса, используя график погашения из онлайн-калькулятора кредита.

Дата В целом Погашение Процент погашения Баланс после оплаты
01.01.2014. 5 287.11. 3 287.11. 2 000,00 96 712.89.
01.02. 2014. 5 287.11. 3 352.85. 1 934.26. 93 360.04.
01.01.2014. 5 287.11. 3 419.91. 1 867.20. 89 940.13.
01.01.2014. 5 287.11. 3 488.31. 1 798.80. 86 451.82.
05.05.2014. 5 287.11. 3 558.07. 1 729.04. 82 893.75.
01.01.2014. 5 287.11. 3,629.23 1 657.87. 79 264.51.
01.01.2014. 5 287.11. 3 701.82. 1 585.29 75 562.69.
01.08.2014. 5 287.11. 3 775.86. 1 511.25. 71 786.84.
01.09.2014. 5 287.11. 3 851.37. 1 435.74. 67 935.47
01.01.2014. 5 287.11. 3 928.40. 1 358.71. 64 007.07.
01.11.2014. 5 287.11. 4 006.97. 1 280.14. 60 000.10
01/12/2014. 5 287.11. 4 087.11. 1200,00 55 912.99.
01.01.2015. 5 287.11. 4 168.85. 1 118.26. 51 744.14.
01.01.2015. 5 287.11. 4 252.23. 1 034.88. 47 491.91.
01.01.2015. 5 287.11. 4 337.27. 949.84. 43 154.64.
01.01.2015. 5 287.11. 4 424.02. 863.09. 38 730.62.
05.05.2015. 5 287.11. 4 512.50. 774.61. 34 218.13.
01.01.2015. 5 287.11. 4 602.75. 684.36. 29 615.38.
01.01.2015. 5 287.11. 4 694.80. 592.31. 24 920.58.
01.01.2015. 5 287.11. 4 788.70. 498.41. 20 131.88.
01.01.2015. 5 287.11. 4 884.47. 402.64. 15 247.41.
01/10/2015. 5 287.11. 4 982.16. 304.95. 10 265.25.
01.11.2015. 5 287.11. 5 081.80. 205.30. 5 183.44.
01.12.2015. 5 287.11. 5 183.44. 103.67. 0,00
Итого 126 890.63. 100 000,00 26 890.63.

После расчета погашения капитала за последние шесть месяцев (с 01.07.2015) мы получаем сумму 29 615,37 рублей, замененных в формулу:

Таким образом, общая сумма предварительной погашения составляет 34902,48.

Частичное досрочное погашение

Частичное раннее погашение немного сложнее. Существует два варианта: погашение в виде сокращения капитала и погашения в виде сокращения срока кредита.

Рассмотрим первый вариант, используя таблицу выше.

Предположим, что 15/03/2015 сумма 15 000 рублей была уплачена на погашение. Мы должны рассчитать новый ежемесячный взнос с учетом сокращения долга.

Мы используем шаблон:

От = NOD — DP

  • От — баланс долга,
  • Ночь — начальная сумма основного долга во время предварительной погашения (в нашем случае это 43154,64 за 15/03/2015).
  • DP — более раннее погашение (15000)

Замените данные по формуле:

  • ОД = 43154.64-15000 = 28154,64

Затем мы должны рассчитать ежемесячный платеж, используя шаблон, который мы уже знаем на оплату годовой пенсии, с учетом того, что у нас есть 9 месяцев, чтобы оплатить на 24% годовых. Наша сумма оплаты составляет 3449 38p.

Дата Всего (включая E.P.) Для погашения долга Для погашения интересов Баланс после оплаты Раннее погашение
01.01.2015. 5 287.11. 4 337.27. 949.84. 43 154.64. 15000.
01.01.2015. 3449.38. 2886.29 563.09. 38 730.62.
05.05.2015. 3449.38. 2944.01. 505.37. 34 218.13.
01.01.2015. 3449.38. 3002.89. 446.49. 29 615.38.
01.01.2015. 3449.38. 3062.95. 386.43. 24 920.58.
01.01.2015. 3449.38. 3124.21. 325.17. 20 131.88.
01.01.2015. 3449.38. 3186.69. 262.69. 15 247.41.
01/10/2015. 3449.38. 3250.43. 198.95. 10 265.25.
01.11.2015. 3449.38. 3315.44. 133.94. 5 183.44.
01/12/2015. 3449.35. 3381.72. 67.63. 0,00
Итого 110351.04. 85000,00 25351.04.

Таким образом, частичная предоплата для уменьшения капитала не сокращает период кредита, но снижает ежемесячный платеж.

Чтобы рассчитать второй вариант, основанный на одних и тех же данных, погашенных в сокращенном временном пределе, используйте кредитный калькулятор.

Дата оплата Основной долг Интерес Задолженность Раннее погашение
01.01.2015. 5287.11. 4412.16. 874.95. 43111.37.
01.01.2015. 5287.11. 4408.35. 878.76. 23703.02. 15000.
05.05.2015. 5287.11. 4819.54. 467.57. 18883.48
01.01.2015. 5287.11. 4902.2 384.91. 13981.28
01.01.2015. 5287.11. 5011.31. 275.8. 8969.97.
01.01.2015. 5287.11. 5104.27. 182.84. 3865.7.
01.01.2015. 3944.49 3865.7. 78.8. 0.
109686.69. 100000. 24686.69. 100000. 15000.

Как вы можете видеть из представленных графиков погашения, количество переплаты варьируется: в первом случае это 25351,04, во второй 24686,69. Поэтому, когда появляется более ранняя проблема погашения, все факторы и расчет всех вариантов следует рассмотреть.

Преимущества и недостатки аннуитетного платежа

Основные преимущества пенсионных выплат:

  1. Удобство — потому что сумма оплаты не изменяется от месяца до месяца, нет необходимости постоянно проверять ее в банке.
  2. Выгода — благодаря приоритету в погашении, процент заемщика получает максимальные налоговые вычеты и могут выделить их ранее погасить свои обязательства или для других потребностей.
  3. Универсальность — система пенсии по инвалидности подходит для заемщиков с ограниченным бюджетом, поскольку он равномерно распределяет финансовое бремя на весь период.
  4. Это позволяет принять большую сумму в благоприятных условиях, не нарушая потребности заемщика.

Основные недостатки системы погашения для жизни:

  1. Более высокая стоимость кредита — переплата процентов намного выше, чем в случае разнообразной системы.
  2. Прежде всего, заемщик платит процентное банку, в то время как капитал не имеет почти никаких сокращений. Тем не менее, есть выход — частичное ранее погашение на начальном этапе, когда проценты погасится. Таким образом, сумма задолженности преобразуется и заплатит менее интересным.

Сравнение с дифференцированным платежом

Разнообразная оплата, в отличие от пенсии, не выплачивается в равных частях, но его количество уменьшается каждый месяц. Это означает, что доля капитала в ежемесячном платеже остается неизменным, а интерес рассчитывается с баланса.

Чтобы проиллюстрировать, принять тот же пример, который мы рассчитали выше.

Основная информация:

  • сумма кредита 100 000 рублей;
  • Процент от 24% по шкале года
  • Срок кредита 24 месяца;
Дата оплата Основной долг Интерес Задолженность Раннее погашение
1. 01.01.2014. 6166.67. 4166.67. 2000. 95833.33.
2. 01.01.2014. 6083.33. 4166.67. 1916.67. 91666.67.
3. 01.01.2014. 6000. 4166.67. 1833.33. 87500.
4. 01.01.2014. 5916.67. 4166.67. 1750. 83333.33.
5. 05.05.2014. 5833.33. 4166.67. 1666.67. 79166.67.
6. 01.01.2014. 5750. 4166.67. 1583.33. 75000.
7. 01.01.2014. 5666.67. 4166.67. 1500. 70833.33.
8. 01.08.2014. 5583.33. 4166.67. 1416.67. 66666.67.
9. 01.09.2014. 5500. 4166.67. 1333.33. 62500.
10. 01.01.2014. 5416.67. 4166.67. 1250. 5833333.33.
11. 01.11.2014. 5333.33. 4166.67. 1166.67. 54166.67.
12. 01/12/2014. 5250. 4166.67. 1083.33. 50000.
13. 01.01.2015. 5166.67. 4166.67. 1000. 45833.33.
14. 01.01.2015. 5083.33. 4166.67. 916.67. 41666.67.
15. 01.01.2015. 5000. 4166.67. 833.33. 37500.
16. 01.01.2015. 4916.67. 4166.67. 750. 33333.33.
17. 05.05.2015. 4833.33. 4166.67. 666.67. 29166.67.
18. 01.01.2015. 4750. 4166.67. 583.33. 25000.
19. 01.01.2015. 4666.67. 4166.67. 500. 20833.33.
двадцать 01.01.2015. 4583.33. 4166.67. 416.67. 16666.67.
21. 01.01.2015. 4500. 4166.67. 333.33. 12500.
22. 01/10/2015. 4416.67. 4166.67. 250. 8333.33.
23. 01.11.2015. 4333.33. 4166.67. 166.67. 4166.67.
24. 01/12/2015. 4250. 4166.67. 83.33. 0.
Σ. 125000. 100000. 25000. 100000.

Согласно таблице, переплата составляет 25 000 человек, то есть увеличение переплаты за 24 месяца составляет 25%, а в системе аннуитета увеличение переплаты составляет 26,9%.

Однако эта система имеет свои недостатки и преимущества.

Давайте начнем с дефектов:

  1. Большое финансовое бремя в начале оплаты.
  2. Неудобства, связанные с необходимостью определения суммы оплаты каждый месяц.

Преимущества:

  1. Впечатляемый процент.
  2. Высота рассрочки постоянно уменьшается, что снижает финансовое бремя и обеспечивает предварительное погашение кредита.

Соотношение высоты погасила рассрочку, чтобы погасить интерес к кредиту:

Существует множество факторов, которые следует учитывать при выборе системы погашения кредита. Они включают преимущества, удобство, варианты предоплаты и многие другие. Самое главное состоит в том, чтобы приблизиться к вопросу о получении ответственности за кредит и рассмотреть все неимущие.

PinchProfit